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白领新婚家庭投资理财方程式

Tag:    发布时间:2015-09-22 15:07    文章来源:智富联盟    文章点击量:
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今天,智富联盟理财规划师桂仁爱为一对白领新婚家庭制订了一个稳健性投资理财方案。目前夫妇的年收入大约30万元,打算两年内要孩子。为此,智富联盟理财规划师仁爱老师指出该

  今天,智富联盟理财规划师桂仁爱为一对白领新婚家庭制订了一个稳健性投资理财方案。目前夫妇的年收入大约30万元,打算两年内要孩子。为此,智富联盟理财规划师仁爱老师指出该对夫妇的关键性问题:新婚小两口该如何进行个人和家庭投资理财?家庭风险如何规划避免?家庭形成期的投资理财基本目标是什么?
 

你是否也面临这些问题,接下来让我们看下智富联盟理财规划师桂仁爱提供的专业投资理财规划。
 

新婚家庭投资理财

 

家庭基本情况

 

  初婚那一年,尹生28岁,和25岁的小璇刚结婚,小两口并没有啥投资意识,因为年收入30万对一个白领阶层家庭来讲还算过得去。城市生活平时开销很大,目前还是租房,加之两人原生家庭环境一般时而稍有开支,第一年下来只省下了7万。
 

  新婚的工薪阶层,正迈入人生的另一个阶段,经济压力逐渐增大,慢慢开始通过同事朋友的投资分享,小两口婚后开始萌发理财意识。对于这样一个家庭背景的两口之家来讲,这个阶段的风险承受能力不高,固定收益类项目对他们来讲是比较好的选择。

 

理财目标

 

  尹生和小璇住的地方离上班位置很远,近期目标是打算在3年左右买辆小车作为代步工具,还要给未来小孩存点抚养和教育费用。目前租房是因为还未确定未来是否留着现在的城市长期居住,所以买房可以晚两年考虑。
 

  尹生夫妇的理财主要是为未来的车子、孩子服务的,属于比较刚性的消费,而且理财的年限并不长。夫妇俩事情比较多,不可能为理财投入很多精力。可以看出,尹生夫妇的理财属于较低风险承受能力级别,他们理财的最大敌人是通货膨胀,因此首要目标是本金不受损失。

 

财务解决方案

 

  对于像尹生那样家庭刚刚起步,较低风险承受能力、不希望花太多精力理财的普通投资者来讲,固定收益类产品是比较好的理财品种,不宜买入太多股票类等高风险资产。
 

  尹生和小璇的家庭第一年年收入30万,结余7万,财务问题是开支比较大。建议从现在开始,每月拿到工资后,先做定存储蓄和理财,然后再用结余消费,养成节制和理财的习惯。
 

  建议将存款中的7万购买银行理财产品,3年就有1万多的收益,另外每个月两人总收入2.5万,拿出10000元用于基金定投,3年之后年复利按8%计,至少也能有个6万多的收益,本金累计36万。这样算下来3年之后攒的钱将近50万,买车生子,甚至买房首付都不愁了。
 

  年轻的朋友刚刚进入家庭形成期,也叫筑巢期,这个时期是指从结婚到子女出生,这一时期真是家庭最轻松最甜蜜的时期。作为家庭里的准父亲,一般年龄在25~35岁之间,家庭支出面临较大压力,加之结婚、购房、购车等,一般负债较高。这就使得作为家庭经济支柱的准父亲,将承担更多的社会和家庭责任,尤其是为了迎接即将出生的宝宝,及早为家庭制定和执行有效的理财规划非常重要。整个家庭生命周期来看,刚刚进入的时候可以固定收益产品做多一些积累第一桶金,然后逐步增加股票型产品,以博取更多的收益。

 

资产配置项目

 

  一、保障规划要首先考虑

 

  对于家庭形成期的尹生和小璇小两口来说,还很年轻,此时规划保障保费小、保额大。最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险, 拿出一个年收入的10%约3万作为家庭每年的保费支出。

 

  二、配置货币基金做应急资金,银行理财抵御通胀。

 

  可以在存款中拿出2万,可以买入流动性较强的资产———货币基金。其他5万做银行理财。

 

  货币基金作为中转站是最佳选择之一。目前市场货币基金种类丰富,遍布银行、基金等各类宝宝产品,安全性高,流动性强,到账时间快,申购赎回都免费,转换便捷,可以在行情有明确方向时再转换为其他类别的资产;同时,由于货币基金申购赎回不受时间限制,可谓“时时理财”的理想工具。以陆金所现金管理项目“零活宝”为例,4.8%以上收益,2万元的年化收益总值为960元。

 

  货币基金做定投,实际上就是零存整取,如果投资者在银行做了零存整取,完全就可以做货币基金的定投。货币基金的定投比银行的一年期、或者是七天通知存款、或者是活期存款利率高很多。

 

  三、定投基金

 

  俗话说,年轻就是资本,这一时期的小家庭正处于人生起步并迅速上升阶段,喜欢尝试新生事物,也经得起失败和挫折,能够承受较高的投资风险,因此可以追求较高的收入增长率。从投资组合上看,投资股票类、债券类、混合类等基金可以满足这一目标。

 

  尹生夫妇每月收入拿出10000元,可以定投基金组合,适当配置国内的债券基金50%、指数基金20%、REITs基金15%、股票基金15%等。

 

  债券基金应该作为定投的一个重要选择,无论是各个年龄层次的投资者,纯债基金较安全。纯债基金的优势在于其投资组合中完全没有涉及权益类的资产,例如股票、可转债等,因此可以与波动剧烈的股票市场完全隔离,避免股票市场的收益和亏损左右债券基金的业绩。

 

  中国是一个新兴市场,系统性风险依然存在,制度化的建设仍然有一段路需要走。核心还是中国股市的风险,今年6月中旬开始的股灾成了消灭了60万中产阶级的残忍凶手!所以建议目前定投以债券型稳健配置为主,少量参与股票型基金。

 

  REITs(房地产信托投资基金)的分红有助于摊平成本,投资者定投REITs或是比较好的投资方式,也可以作为资产配置中的一种投资类别。从REITs的基本面来看,由于REITs大部分的业务在美国本土,且和资本市场紧密相关,包括利率和资金流向等,因而每一次的市场波动都会带来投资的机会。与国内房地产信托不同,国外多数REITs主要从事商业房地产后期的运营、管理业务,较少从事房地产开发,其收益主要源于租金收益和资产增值。在过去35年中,美国REITs的年化收益率为11.77%,最近10年,美国REITs的年化收益率为10.31%。

 

  在人民币贬值的预期下,定投固定收益类QDII是个不错的选择。同时,投资海外的资产,可以分散国内资产的风险,实现“东边不亮西边亮”。

 

  四、适当启动信用

 

  尹生夫妇还可办理信用卡用于平时消费等,也有助于未来房产规划等贷款需求打下信用基础;

 

综合建议

 

家庭投资理财
 

  尹生和小璇小两口将目前存款中的7万,其中2万购买货币基金做应急资金准备,另外购买5万起的银行理财产品,3年就有1万多的收益;

 

  另外每个月两人总收入2.5万,每月拿出2500元保费月缴,10000元用于基金定投,3年之后年复利按8%计,至少也能有个6万多的收益,本金累计36万。

 

  这样算下来3年之后攒的钱将近50万,买车生子,甚至买房首付都不愁了。还拥有了300万保额的保障,对于这样一个小家庭来讲完全足够。

 

智富联盟理财规划师桂仁爱总结:


 

  当今世界是竞争的社会,更是学习的社会,对于年轻的、即将承担生儿育女的尹生和小璇这对准父母来说,做好家庭投资理财规划,规划好自己的职业生涯至关重要,特别是要不断地进行学习投资,使自己的职业生涯“前途无量”,真正承担起对于家庭的重大责任。智富联盟祝福这对新人早日实现自己的理财和生活目标!