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王俊峙老师教理财,年收入55万元的三口之家如何做投资理财规

Tag:    发布时间:2015-09-17 11:13    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

2015年3月,王俊峙老师作客深圳电台,最新一期《快乐理财》栏目又和大家见面了,俗话说:你不理财,财不理你!,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,

2015年3月18日,王俊峙老师作客深圳电台,最新一期《快乐理财》栏目又和大家见面了,俗话说:“你不理财,财不理你!”,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,是每一个人的人生必修课。下面就让我们一起来学习,王老师如何为年收入55万元的三口之家做理财规划吧?


家庭基本情况

张女士,现年40岁,做管理与销售工作,年收入30万左右。先生现年44岁,做工程工作,年收入25万左右,两人有一个可爱的儿子,今年6岁。


家庭收支情况与资产盘点

家庭年收入:55万

年支出:30万

年结余:20万左右

家庭固定资产:

自住房:一套,价值400万,每月还贷款5000元,还需还贷九年;

投资房:一套,价值250万,以租代供,每月3000元贷款与租金;

投资商铺:一套,价值250万,以租代供,每月4000元左右;

投资写字楼:一套,价值150万,每月还贷款7000元,还需还贷十年;

投资度假公寓:一套,价值75万,每年有24000元的房租收益。

一台车:价值23万

银行活期存款:20万元

银行理财:50万 年化收益率5.5% 期限:30天

借给朋友:40万 每月利息1.5%

股票:10万

基金:每月定投1600元,市值6万

保险:都有社保

先生:重疾险(附加防癌险 住院险)50万,保费14000元/年 公司集体购买意外险保额30万

自己:重疾险(附加防癌险 住院险)50万,13000元/年 购买意外险分红险(购买较多)

儿子:重疾险 30万,3900元/年


理财目标(困惑)

1、张女士自己的工作不是很稳定,想知道怎么面对以后很大的支出需求。

2、购买了很多分红险,也想知道这是不是合理搭配。

3、固定资产很多,在考虑出手,但不知道到底该卖哪一套。

4、想让儿子大学时期出国留学,也想了解具体需要多少准备金。

5、还没考虑过养老金。


财务盘点

1.收支情况:

年工作收入55万,房租收入2.4万,高息收入7.2万,银行利息收入2.5万左右,理财收入合计12万左右,总收入67万。(每月5.5万左右)。生活支出30万,其中房租月支出1.2万,定投1600元,保险年3.09万,合计理财支出16.32万。结余实际是21万,每月不到2万。

2.资产负债情况:

活期20万,银行理财50万,股票10万,基金6万,高息借款40万,除保险以外的金融性资产126万。房产1125万,(其中自住400万,投资房250万,投资商铺250万,投资写字楼150万,投资度假村75万),车23万,分红险具体多少没有说明。资产一共1274万。


财务诊断

优点:

1. 金领家庭,高收入,高资产;

2. 有较强的保险意识,保险配置较多;

3. 涉及理财产品多,有稳定的理财性收入,有主动理财的意识。

缺点:

1. 房产比重过高,投资房产725万,占可投资资产的88%;

2. 金融资产配置中全部是固定收益品种为主(存款,理财及高息),浮动收益品种少)股票,基金)只占13%;

3. 分红险购买过多,没有结合用途。

4. 未来没有规划,子女教育和养老没有清晰的规划。


财务解决方案

需求测算:

1. 儿子的留学金:

目前家庭收入稳定,年龄40岁左右,孩子比较小,属于晚婚晚育家庭,子女教育金特别重要。孩子6岁,去国外留学6年(本科加研究生),现在每年40万左右,学费增长率6%,到期一共需要准备420万,时间有10年,可考虑一笔投加定投方式,一笔投入50万,每个月再投入定投2万。

2. 养老金

假如未来退休后每个月支出2万,通胀为5%,到时候总共需要准备1265万,加入社保和商业保险准备一半,还需要准备600万左右,时间15年,一次性投入50万,每个月需要投入1万左右。

3. 资产配置

1)现金性资产:3到6个月日常开支,目前每个月支出4万左右,目前活期储蓄20万左右,大致合理,15万适当参与宝宝类产品。

2)保险:目前有社保,重疾险及意外险,额度合理,分红险暂时没有数据

3)房产:总投资资产占的比例较高,建议较低到一半或者3分之一,总投资资产825万,建议降到400万左右,考虑1.地段 2.租售比 3.升值潜力

4)子女教育和养老,建议现在从房产和银行理财产品中取100万,投入基金;未来每个月投入3万。或者一次性投入基金200万,每月投入1万的形式,满足子女教育和养老。

5)其他投资:卖掉房产一半后,大致有400万,扣除为子女教育和养老及紧急准备金,还剩300万左右可以投资。建议固定收益品种和浮动收益品种各一半,固定收益品种可考虑信托、债券型基金等,浮动收益品种可考虑指数股票基金及蓝筹股票。每年平均收益10%左右,有30万,完全覆盖日常支出。


综合建议

1.房地产要合理配置,不宜过高,房地产选择要考虑地段租售比等综合因素;

2.高净值家庭要考虑理财收入大于支出,实现财务自由;

3.不惑之年和晚育家庭要及早规划子女教育和养老,要有强制性。