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年32万高结余的金领之家如何做投资理财规划?

Tag:如何投资理财    发布时间:2015-09-23 17:39    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

家庭基本情况 刘先生现年40岁,中小企业主,自有企业股权300万;太太38岁,事业单位,女儿12岁。 家庭收支与资产盘点 家庭年收入:50万(刘先生自己企业开工资每月30000元;。太太年收入

  家庭基本情况

  刘先生现年40岁,中小企业主,自有企业股权300万;太太38岁,事业单位,女儿12岁。

  家庭收支与资产盘点

  家庭年收入:50万(刘先生自己企业开工资每月30000元;。太太年收入14万左右;自有企业暂时没有分红。)

  年结余:32万

  家庭固定资产:

  自住房一套 160万

  改善需求房一套 200万

  一台车

  银行活期:200万

  债券:30万

  股票:20万

  保险: 自己有一份保额20万的重疾险,太太有社保

家庭投资理财

  理财目标(困惑)

  1、想要知道目前资产情况优缺点如何

  2、为12岁的女儿准备国内四年大学和国外留学的教育金

  3、想要学习合理资产配置,让生活更好

  4、计划60岁退休,缺乏养老金准备计划。

  财务盘点

  1.收支情况:年工作收入50万,目前均为工资收入;支出18万(每月1.5万),其中每月家庭生活开支1万元,年12万;汽车和其他开支每月3000元,年开支3.6万;保费每年2.4万元,大致每个月2000;照此推算,每个月生活支出大约1.5万(每年18万左右)。

  2.资产负债情况:企业估值300万;房产自住160万,改善200万,合计360万。银行活期200万,债券30万,股票20万,合计250万。资产合计300万(企业)+360万(房产)+250万(金融)=910万

  财务诊断

  属于中高收入,高结余的金领家庭,家庭处于成长期。有较强的个人资产和企业资产分离的意识。

  优点:

  1.个人资产和企业资产分离(自己发工资36万左右)

  2.较为良好的投资意识(银行存款、债券、股票)

  3.高收支结余(每年结余32万)

  4.资产基本符合三分法配置原则(企业股权、房产和金融)

  缺点:

  1.资产配置不合理,一是银行存款过高占总资产的比例为22%收益率低;二是房产占总资产的比例为39.6%

  2.每年结余很多,但是没有产生理财收入

  3.高收入结余,没有长期定额投资计划

  4.未来没有规划,子女教育和养老没有清晰的规划

  5.房产2套,没有除了自住房以外没有产生收益

  6.收入较高,支出很少,需要进一步提升生活品质

  财务解决方案

  1. 女儿的教育金:

  女儿12岁,准备教育金刻不容缓,国内大学四年(以北大为例),现在每年费用3万元左右,按学费增长率6%计算,6年后需要四年共计17万元,去国外留学3年(研究生),现在每年35万左右,按学费增长率5%计算,10年后每年在57万左右共需171万左右,即到期一共需要准备约188万的教育金,时间有10年;按年平均收益10%来预计,可考虑一次投入10万左右,每月定投8000;

  2. 养老金:

  假如未来退休后每个月支出4万,通胀为5%,60岁左右退休,保障到85岁,假设退休后妻子一共可以领取社保5000元,缺口需要准备640万左右;按年平均收益10%来预计,可一次投入10万,每月定投7500;

  3. 定投资产配置:

  1) 现金性资产:3到6个月日常开支,目前每个月支出1.5万左右,主要准备现金类资产10万左右,宝宝类产品是首选。

  2) 保险:问题较大,现在每个月投入2000左右,有点偏少,条件允许情况下,适当投资寿险和意外险,加大保额;

  3) 子女教育和养老,每个月一共投入2万左右(其中1.5万10年,1万15年,5000元25年),可以每月投入混合型基金5000元,每月指数型基金和股票型基金1万元。

  综合建议

  1.通过投资理财,产生理财收益,实现财务自由

  2.未来时代,减少房产投资,加大股权投资

  3.零利率时代,减少固定收益投资,加大证券市场投资

  4.高效利用结余,进行长期定投,未来生活无忧

以上投资理财方案由智富联盟高级理财规划师吴俊提供,仅供个人及家庭用户参考。