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刷爆朋友圈的中年财务危机家庭的出路在哪里?

Tag:投资理财中年财务危机    发布时间:2017-02-27 10:09    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

这两天,一篇《深圳两房一车,面临失业,中年财务危机引发家庭悲剧》的文章刷爆朋友圈,看的人无不心有戚戚焉,尤其是奋斗在北上广深的白领年轻人,感同身受,倍感绝望。未婚

  这两天,一篇《深圳两房一车,面临失业,中年财务危机引发家庭悲剧》的文章刷爆朋友圈,看的人无不心有戚戚焉,尤其是奋斗在北上广深的白领年轻人,感同身受,倍感绝望。未婚的概叹,我千万不要轻易结婚;已婚的,我绝不能轻易要孩子;为人父母的,二胎还是不考虑了;有了房子的,不要轻易购置第二套房产了...每个人都看到了自己的影子,这几乎是我们的现在或者不远的将来。

焦虑

  我2001年本科毕业,工作两年后上的研究生,然后到深圳某知名通信公司,到现在将近十年。老婆和我都是农村出身,家里没钱支持,2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房,当时大概是120万,每个月房贷6000元。2011年生了个儿子。

  2016年政策放开,响应国家号召,又生个女儿,因为我要经常出差,家里父母孩子没人照顾,老婆不得不辞职照顾家里。

  2015年底深圳房价大涨,手里正好有小几十万余款,考虑孩子以后要上学,大家也认为房价有国家托着,只会涨不会跌,又在关内买了套五六十平米学位房,总价300多万。首付不够,第一套房找人抵押弄了70万,凑在一起付了首付,贷款260万,月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

  全家就我一个人在挣钱,拿到手的工资两万多,奖金用来贴补家用,分红大部分用来购买股票了,现在持有十几万股票,还有个标志307。目前两套房贷加上抵押贷每月需三万。

  前段时间公司要安排出国,因为家庭条件去不了,后来HR就找我谈话希望主动离职,看现在的样子不离也很难,公司总有理由让你离职,不行打个C就末尾淘汰了。

  最近也在网上投过简历,我们这三十大几年纪,一般出去做不了高管,企业也不要,面试机会也很少,少数小公司面试过,基本月薪也是税前不到两万,税后房贷都不够,有的还看不上我。

  我们在大公司,自我感觉水平不错,视野开阔,但和人家一交流,明显有很大不同,在小公司,我们这年龄的,即使不是高管,产品基本从前到后啥都懂,软硬件,结构啥都能做,我们则只能做自己擅长一段,真正让我们做出产品需要很多配置协助,小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

  目前看只能把学位房卖掉了,但眼下比较麻烦的事情,现在深圳二手房交易十分低迷,学位房也不好卖,急着卖的话当初350万现在只能卖300万,还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

  最后就十几万股票离职可以换几十万,离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉,幸运地找个税前两万税后一万多的工作,剩下6000的房贷,加上两个孩子上学,养家,完全入不敷出,何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家,看到孩子和老婆都觉得愧疚,夜晚也辗转难眠。

  这么多年来,我时时鞭策自己,从来不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,领导一点不满,就紧张好多天,生怕丢了工作,可到头来还是不得不离职,入不敷出。那是哪里出了问题呢?是我不努力么,是企业给我的待遇不好么,还是房价带来太高生活成本?

  这位故事里的男子,刚好是两个孩子的父亲,刚好是家里的顶梁柱,刚好是唯一的收入来源,刚好有两套房子要供,刚好身在高房价高物价的一线城市,很不幸地,他,刚好又失业了,而且一段时间内很难找到高薪体面工作。

  如果是你,你焦虑么?你肯定焦虑,非常焦虑。这种焦虑被称作【中产阶级焦虑】。中国的中产阶级指的是,家庭年收入在36万-80万之间,占全国总人口近20%,他们有着不错的学历,受到过良好的教育,有着一份稳定的工作,拥有着一个自己的小家,在所处的城市拥有住房,具有专业知识和较强的职业素养,以及一定的家庭消费能力。然而他们却常年被担心和焦虑甚至恐惧所笼罩。他们不敢停下来,只能一个劲儿向前奔跑,害怕落后,害怕被时代遗弃,而身后还有鞭子在不断抽打,这鞭子是高物价,是职场上的优胜劣汰,是子女教育,是父母养老,是巨额房贷...总之,他们的生活状态总结为“有钱不富有,匆忙而焦虑”。

焦虑

  中国的中产阶级为什么会焦虑

  按照2016年国家小康标准,年收入在36万-50万的家庭才是小康家庭,而且这一数字需持续稳定保持五年。一旦收入锐减,你的家庭就会在贫困阶级。

小康标准

  一个残酷的事实是,一线城市的收入比图片上的数据还需再乘上几倍。我们好像真的有理由很焦虑。

  但是,仔细想来,我们的焦虑就是因为经济压力、生活压力大么?其实,深层次的原因在于,你不懂投资理财。有了钱,要么盲目地投入股市,房市,要么只知道存在银行。不知道为未来生活做规划,不量力而行配置房产,不知道通货膨胀会让我们的财富极速缩水。于是,当房贷,孩子上学,父母养老,家人生病一系列状况接踵而来时,我们慌了,急了,焦虑了。故事里的男子就是典型的例子。但是,人生不可能重来,我们能做的就是正视问题,然后解决它。

  失业男子问题出在哪儿

资产盘点

资产盘点

  从一名专业的投资理财专家来看,里面的数据与真实情况有较大出入,甚至不合理。暂且按照上述的数据盘点该男子离职时的资产负债和收入支出情况:

  以上我们可以清晰看到,该家庭在资产配置上的问题主要有:

  1) 收入来源过于单一。收入来源仅能依靠丈夫的工资和奖金,缺少理财收入。

  2) 收入支出比例不匹配,现金流严重缺乏。每年收入支出盈余大概有2万元,平均每月2000不到,这个是远远不足的。支出刚性,而收入弹性大,很容易造成现金流断裂或者不足。

  3) 资产配置十分不合理。我们常说【不要把鸡蛋放在一个篮子】,显然该男子并未如此。总资产近850万中,房产价值830万,超过90%,生息资产几乎没有。过度将资产集中在房产上,房贷压力过大。一般来讲,房贷应不超过收入的1/3;负债不超过资产的1/3。

  健康的资产结构应是如下所示:

资产配置

  高配的资产能够带来持续的现金流。其中健康和学习极其重要,他们是财富的根本。

  次配的资产如果处在比较好的时机,通过低买高卖,会有不错的收益,但这多半是看天吃饭的资产。

  低配资产中,自住房产无法变现,汽车是贬值产品,而包包手表和珠宝中,除非以二手价格卖出去,否则也很难变现。而且这些资产不仅仅不给我们送钱,还需要我们掏钱来维护,相当不划算。

  4) 缺乏风险防范意识。俗话说,人无远虑必有近忧。未来的事不提早做规划就会后患无穷。该男子的问题表现在:紧急准备金不足,一般来讲紧急准备金一般是3-6倍月支出;没有为自己配备保险,比如意外险,重疾险等,未来没有保障;子女教育金未做提早规划,大儿子很快面临上小学,小女儿三四岁就要读幼儿园,这些都是一笔大支出。否则,突如其来的大病都能成为压垮骆驼的最后一根稻草,在现实面前不堪一击。

  5) 缺乏理财意识。王老师有近二十年的行业经验,为成千上万名客户做过财务诊断和建议,深刻认识到正确、健康的投资理财观念何其重要,它能让我们的生活更幸福。以上,我们可以清晰看到该男子的家庭财务困境就是因为缺乏正确的投资理财观的引导和指导。

困境

  那么,解决目前困境的出路在哪里?

  大多数人认为,该家庭已经深陷一片泥淖之中,且离职带来的负面效应会如多米诺骨牌一样不断蔓延,难以自救。其实,问题并非无药可解,该夫妻也不过35岁左右,还年轻,有希望。目前亟需解决的问题是现金流。收入中断,导致每个月近三万的房贷与近万的日常开支难以为继。 所以,究竟该如何缓解目前的困境?王老师来支招。

  可能方案一

  卖掉第一套房,出租学位房,自己租房住

  在深圳不错的地段,假设在北站附近租一套两室一厅的房子,租金也就5000/月左右。第一套房根据市价和贷款的状况,卖出可得约300万,拿去投资,年收益率在10%的理财产品有不少可选。这样,一年利息为30万,第二套房的一年的房贷和租金问题就迎刃而解。加上第二套房的租金还能覆盖一部分的日常开支。

  可能方案二

  学位房抵押贷款

  第二套50多平的学位房可以做抵押贷款,大概有150万,拿去支付房贷和日常开支,留3个月左右的紧急备用金,剩余拿去投资。

  可能方案三

  两套房都卖掉

  这个建议可能大部分中国人都难以接受。这个时代的国人几乎都是以房为天,一辈子的奋斗就是为了一套房子。因此这个建议只适合喜欢无债一身轻的人。如果两套房子卖出去,他还有约400万元的净资产,相对于大部分深圳的年轻人来讲,还是非常富余的。这笔资金一是让自己从沉重的房贷压力中解脱出来,二可以租一套宽裕的好房子,三是为家人和自己买份重疾意、外保险,为小孩的教育基金做分红险,为未来的生活做足充分的保障。

  可能方案四

  尝试是否可有家人帮忙带孩子,妻子外出工作

  如有丈母娘过来帮忙带孩子,那么妻子就可以外出工作。每个月若有8000元以上的收入,亦能覆盖家庭的一部分日常开支,减缓丈夫的压力。

  无论怎样,丈夫需尽快找工作,靠智慧赚钱。不管以上哪种方法,找工作都必须作为紧急重要事务放上日程。作为多年高精尖大公司技术人员来讲,如果税后两万的工作比较难找,可适当调低预期,税后1.5左右亦可。此外,找工作和兼职可以左右开弓,利用自己的技术、经验赚钱,开辟兼职领域增加收入,贴补家用。

  总之,无论哪种可能方案,解决当下棘手的现金流问题后,这个家庭都必须总结经验教训,开始进行家庭理财规划,否则隐患会以其他任何方式在任何时候出现。所需做的理财规划包含:1)紧急准备金的准备。额度为3-6个月的开支;2)购买保险。为自己和家人购买意外险、重疾险和寿险,保障未来的健康生活;3)子女教育金规划。为子女的未来教育做好储蓄计划,可购买分红险或基金定投;4)购买理财产品。通过基金产品或固定收益等理财产品,让收益率可以稳定在8%左右,如此100的本金,年利息可以达8万元,一年的开支解决了绝大部分。

时代

  这个时代的中产阶级身上有着国家最深层次的社会变革的烙印。尽管大家都在感慨,幸福地活着真难啊,这个高房价高物价的社会快把中产阶级的脊梁压弯了。

  然而,王老师想说,遇到问题时,退缩、慌张和过多抱怨身处的社会于我们问题的解决无济于事。提早规划,未雨绸缪,能解决我们80%的后顾之忧。理财规划就是对抗未知的生活最有力的武器:

  创造多元化收入。王老师强烈建议大家要做斜杠青年,即收入要多元化,我们每个人大致可以有34项收入来源,比如:股权分红,租金收入,兼职收入,理财收入。一定要努力使自己收入多元化,如此某项收入出现更大变化时可以保证自己的日常生活不受影响。

  未雨绸缪。我们需要对未来可能发生的任何概率事件都要做提前规划,越早规划越受益,越早规划内心越无忧。

  学会投资理财。32-45岁是投资理财黄金年龄,我们每个人都要学会投资理财,经济基础决定上层建筑,连物质生活都没有充分保障时,我们很难拥有高幸福度的人生。

  投资自己。自我投资是世界上收益回报率最高的一项投资了,我们多学习,多运动,精进自己的能力,强健自己的体格,丰富自己的内心,提升自己的修养,那么财源和幸福定会不请自来。

  题外话:

  很多人吐槽该大公司冷血无情,逼人辞职。如果站在公司角度,一个是薪水低又能做你工作的年轻人,一个是你(高薪高福利),如果你是老板,你会雇佣谁?

  这个时代正在严厉惩罚不读书(学习)的人。终身学习的概念很多年前就有提出来,而在践行的往往都是大家口中所谓的成功人士。而普通白领,或者屌丝,不过就是在按部就班地工作,不知道外面的世界竞争有多残酷,不知道自己的能力水平究竟如何,更不知道未来要走向何方。你一天不学习,你就落后别人一天,你一年不学习,你几乎就落后别人三年,你五年不学习,恐怕,你已然被多变的世界抛弃。

  终身学习,持续不断地提升个人竞争力,这是所有年轻人的出路。