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稳定性高资产家庭的理财规划应从哪些方面入手?

Tag:家庭投资理财家庭理财规划    发布时间:2017-03-21 10:21    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

喜欢听电台(或通过喜马拉雅收听)的朋友有福啦! 智富联盟 顶级家庭理财专家王俊峙老师作为深圳交通广播电台106.2的常驻嘉宾,每周二下午15:45,都会出现在《快乐理财》栏目,为听众

  高收入家庭理财

  喜欢听电台(或通过喜马拉雅收听)的朋友有福啦!

  智富联盟顶级家庭理财专家王俊峙老师作为深圳交通广播电台106.2的常驻嘉宾,每周二下午15:45,都会出现在《快乐理财》栏目,为听众朋友提供免费的财务诊断和理财规划建议,帮助我们的听众解决现实家庭生活中遇到的财务问题和困境。让你快乐地理财,更好地生活,是我的目标。

  在本周二的节目中,来到现场的是李女士。她是位二胎准妈妈,温柔娴静,十几年前和老公来到深圳打拼,现在两人合开夫妻店,资产丰厚,有了钱就买房子,已经有五套房了,大儿子在香港就读小一。夫妻和乐,家庭经济条件也很不错的四口之家怎么还会有财务困惑呢?

  稳定性高资产企业主家庭的理财规划

  李女士今年36,丈夫同龄,育有一子,在香港就读小一,二胎放开后,夫妻俩向往着四口之家,很开心,今年年初李女士怀孕了。可能是另一新生命的到来,让夫妻俩更具有责任感,希望能为孩子的未来做好规划,让他们接受更好的教育,成长无虞。

  现在两人合开夫妻店,年收益在200万左右,流动资金有100万;有了钱也不知道怎么投资,就用来买房,目前房产5套,其中深圳东部4套,惠州陈江一套,共价值1535万左右,其中贷款合计450万,每月房贷3.7万,收租1.1万,房贷压力并不很大。夫妻俩有一定投资理财意识,就是不那么懂,于是在别人的推荐和引导下,糊里糊涂买了不少理财产品,但是亏损严重,基金亏损48%左右,股票亏损50%;除此之外,购买了4份保险加社保,保费每年12万,其中保障型保险4份,教育金规划1份;其他资产(放贷等)目前本息共计345万。不过家庭开支并不大,年花费仅21万多。

  乍一看,李女士家庭资产丰厚,还配有理财产品和保险,规划做的挺完整,甚至好过很多深漂一族,她为什么还要来节目求助呢?且慢,我们来梳理一下李女士家庭的资产负债和收入支出状况,你就有答案了:

资产盘点

  优点

  理财意识很强,房产、股票、基金、保险、黄金都有所涉及;

  有一定的长远规划的意识,教育金及保险都有筹划;

  资产配置意识好,没有把鸡蛋放在一个篮子里。

  不足

  理财过于盲从和追风跟投,导致股票、基金产生巨亏;

  购置房产过于集中,几乎全部集中深圳东部;

  金融资产配置没有规划性,几乎都是产品推荐性购买;

  高额的年度结余没有有效利用和规划;

  除租金外,其他理财产品产生的收入不明显;

  收入单一化,主要源于生意,其他收入无法持续稳定;

  股票、股权类的投资比例偏少;

  教育金准备不够充分(目前只有50万保险,孩子上学时候不到80万);

  没有准备充分的养老金;

  没有进行全球资产配置。

  这也反映了李女士目前的困惑:

  现金流比较充裕,但是不知道用来干嘛;

  理财产品亏损比较严重,不知该怎么调整;

  未来生活质量该怎么保障。

  这些困惑在于他们家庭的资产配置并不十分合理,有很大改善空间,为此我给出的建议是:

  做好整体财务安排:

  李女士的资产比较多,房产1500万,净房产1000万左右,金融性资产500万左右;

  500万的净资产如果能够产生10%左右的收益,就可以有50万理财收入;

  而1000万的房产如果租售比3%,也可年收入30万左右;

  有机会拥有多元化收入。

  房产配置建议:

  四套房子都尽可能的出租出去,产生租金价值,至少可再收益6000/月左右;

  尽可能优化房产,建议可选择合适时机出售1到2套深圳东部房子,换成其他区域或者其他地区。

  金融性资产建议:

  过去亏损的根本原因是高位介入,缺乏了解,跟风投资风险比较大;

  目前金融资产主要用于买理财型的保险,建议按照我们的3分法模型重新配置,500万的金融资产可拿出200万做固定收益投资,100万做浮动收益投资,100万可投资量化等投资,根据个人需求逐步进行;

  由于大儿子在香港就读,可适当配置一些美元资产,建议在100万人民币左右。

  保险建议:

  目前配置的保险基本合理,自己和丈夫的重疾收入不足,建议配置到100万。

  子女教育计划:

  儿子香港上学,未来总共需500万左右(300万学费加200万的创业金),而目前只有50万保险。建议年投资20万左右的指数型基金,或者年投35万左右的分红保险;

  第二个孩子暂时还没有出生,建议从怀孕开始每个月定投1.5万,年投18万解决该孩子未来教育和成长所需;

  如此,两个孩子合计每年再投资40万即可。

  养老计划:

  如果退休后每个月支出1万元,按4%通胀率计算,60岁退休,预计寿命85岁,则还需要养老金500万左右,建议采用基金组合,从现在开始基金定投计划。

  李女士的家庭财务需要从房产、子女教育、金融资产配置等各方面进行调整和优化。按照建议优化后的资产配置该怎么做呢?

  资产配置可能性方案

  1) 一笔投计划:可考虑将其中一套房子变现产生现金流500万,加上已有现金流进行投资。

资产配置

  如此,房租租金1万,金融资产每年回报50万左右,合计每月实现理财收入6万,可覆盖每个月的房贷和日常开支。

  2) 年投计划:未来每年收入平均150万左右,理财收入9万,可这么安排支出:

资产配置

  王老师有话说:

  所谓投资不理财,还得从头来。学会投资理财非常重要,如果跟风投资,市场流行什么买什么,毫无甄别能力,很容易踏入各种各样的盲区和骗局里。我们要用知识武装自己,免受重大经济损失。

  学会多元化投资。我们中国人投资有个重大误区,有了钱要么房市,要么股市,除此之外,一筹莫展。所以我们生活中会见识到很多人,身背多套房,却被房贷压得喘不过气,不敢辞职,不敢生病。多元化投资,就是学会资产配置,不把鸡蛋放在一个篮子,分散风险,获取多样化收入。

  学会未雨绸缪。我常说,生活最爱开一种玩笑,就是突然布雷打得你措手不及。如今通货膨胀率居高不下,养老和子女教育都需要提早规划,越早规划越受益,否则只能钱到用时方恨少。