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家庭理财规划重点:国企中层如何规划孩子教育金

Tag:中层家庭理财    发布时间:2015-09-30 14:04    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

智富联盟高级理财规划师桂仁爱老师近日约见了一位国企中层人员,在为其做家庭理财规划的时候,桂老师针对其家庭目前不要规划的孩子教育金问题,给予了详细建议。 家庭基本情况

  智富联盟高级理财规划师桂仁爱老师近日约见了一位国企中层人员,在为其做家庭理财规划的时候,桂老师针对其家庭目前不要规划的孩子教育金问题,给予了详细建议。

出国留学教育金准备

  家庭基本情况:

  刘先生目前每月的工资收入有2.5万元,今年36岁。太太每月工资1.5万元,今年33岁。家庭日常生活开销与娱乐休闲消费约2.5万元。刘先生在某国企担任中层管理人员,太太在一家广告公司担任行政总监,7岁的儿子在一所私立小学。眼看着身边越来越多的朋友让孩子到海外留学,刘先生也想送儿子高中毕业出国留学深造!

  每年刘先生和胡太太还有约20万元的年终奖金,这笔钱被用来孝敬双方父母4万元、儿子私立学校的课外班学费、住宿、伙食费用2万元、全家人旅游出行及购物消费4万元。家庭资产方面,现金以及定期存款约20万元,基金约市值有100万元,在市区的一套自住房市值300万元。

  理财目标分析

  刘先生家庭目前年度总收入68万元,每月支出2.5万元,加上年末几类消费支出10万元,年度总支出约40万元,家庭每年可结余28万元左右。家庭资产方面,房产300万元,金融资产银行活期加上基金为120万元,基金以股票型、混合型基金为主。这是一个年收入丰厚,现金流充沛,已有相当积累的家庭。刘先生夫妇俩离退休还早,因此还有足够的时间积累更多财富,实现近期和远期的理财目标

  近期目标是送儿子出国留学。儿子到美国留学估计要4年的时间,据刘先生了解,如果没有奖学金,每年的学费、生活费用大概要折合人民币30万,4年总计120万美元。儿子今年7岁,刘先生还有12年的时间筹备留学费用。经测算,假设国外学费增长率位5%,12年后留学时的学费是54万每年,留学前需准备的总学费为216万。

子女教育成长规划

  教育金可以选择定投来解决,每月定投8900元,按保守收益8%来计算,定投12年,即可获得216万教育金。完全可以支付儿子的留学费用。

子女教育成长规划

  刘先生另一个理财目标是养老金的准备。近期刘先生读到某经济学家的一个观点,认为“未来1000万元养老都不见得够”,让他很不踏实。其实,所谓“1000万元养老”并无实际的测算根据。刘先生夫妇目前已持有100万元基金,在此基础上,每年的结余可追加一次性投资,按年均6%的投资收益,如果60岁退休,24年后投资项目复利增长到退休时,可拥有足够的金融资产,加上社保支付的养老金,应该说可以养老无忧。

  理财规划及建议

  家庭备用金:以货币基金替代活期存款

  刘先生家庭收入颇丰,净资产储备较高,经济基础良好,但从另一方面来看,资产配置方面可作改善。

建议如下:

  以货币基金形式留存备用金。家庭紧急备用金通常为家庭3-6个月的生活费,也就是说要有15万元的备用金。这笔钱存活期有点不划算,不如以活期存款加货币基金形式留存。货币基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用,赎回通常是T+1天到账,是家庭理财活期存款的替代品。目前货币基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之间,要远高于活期存款利息。

  长期定投:债基收益更稳定

  每年的结余资金可参与基金定投,但需定期对投资对象进行检视。保留现阶段评级较高业绩较好的品种,考虑长期利得。

  目前刘先生的基金的配置不是最合理,股票型、混合型基金与股市高度相关,对于刘先生这样平时工作繁忙又缺乏相关专业知识的人,高比例的股票型基金显然是不明智的。在刘先生的资产配置中,应该转化一部分资金获取相对稳定的收益,如投资债券或债券型基金,也可在低位时购买黄金,用于养老。

  债券的固定收益属性决定了其受宏观经济和政策的影响巨大,尤其是利率政策。从央行去年年底开始多次的货币宽松政策来看,中国进入降息降存准的通道。这对于债券市场来说是个极大的利好消息。而在未来的一年中,货币宽松政策仍将继续,降息通道仍将持续,债券基金投资进入一个黄金时期。

  另外,智富联盟高级理财师桂老师提出建议,在追求稳定收益的同时,也可适当参与黄金等贵金属的投资,现在不少银行、黄金公司都推出了投资金条、账户贵金属,为普通百姓提供了更多投资渠道。不过,黄金投资时,也需要注意风险,切不可将黄金投资视作为保本类的投资。