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高结余的金领家庭五口之家如何做投资理财

Tag:    发布时间:2015-09-30 16:26    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

家庭基本情况 张先生现年50岁,中小企业主,自有企业股权300万;太太48岁,单位工作,三个儿子,分别22岁、7岁和6岁。 家庭收支与资产盘点 家庭年收入:600万(其中张先生和太太年工作

  家庭理财

        家庭基本情况

  张先生现年50岁,中小企业主,自有企业股权300万;太太48岁,单位工作,三个儿子,分别22岁、7岁和6岁。

  家庭收支与资产盘点

  家庭年收入:600万(其中张先生和太太年工作收入216万,自有企业年收入240万,房屋租金收入120万每年,利息分红收入24万每年。)

  年结余:360万

  家庭固定资产:

  自住房若干 2000万

  投资类住房 1000万

  投资类写字楼 5000万

  一台车 20万

  银行活期:200万

  银行理财产品:500万

  信托:300万

  股票:400万

  股票型基金:100万

  PE股权:300万

  保险: 自己有一份保额10万的重疾险,年缴保费18000元

  理财目标(困惑)

  1、想要知道目前资产情况优缺点如何

  2、为三个小孩儿准备国外留学的教育金

  3、想要学习合理资产配置,让生活更好

  4、计划60岁退休,缺乏养老金准备计划。

  财务盘点

  1.收支情况:年工作收入600万,(其中张先生和太太年工作收入216万,自有企业年收入240万,房屋租金收入120万每年,利息分红收入24万每年。);支出240万(每月20万),其中每月家庭生活开支10万元,年120万;汽车和其他开支每月7.5万元,年开支90万;保费每年18000万元,大致每个月1500;照此推算,每个月生活支出大约20万(每年240万左右)。

  2.资产负债情况:企业估值300万;房产自住2000万,投资住房1000万,写字楼5000万合计8000万。银行活期200万,银行理财产品:500万,信托:300万,股票400万,股票型基金:100万,PE股权:300万;合计1800万。资产合计:300万(企业)+8000万(房产)+1800万(金融)=10100万

  财务诊断

  属于高收入,高结余的金领家庭,家庭处于壮年(成长)期。有较强的个人资产和企业资产分离的意识。

  优点:

  1.个人资产和企业资产分离(自己发工资120万左右)

  2.较为良好的投资意识(银行存款、银行理财、信托、债券、股票、PE股权等)

  3.高收支结余(每年结余360万)

  缺点:

  1.资产配置不合理,一是房产占总资产的比例为79.3%占比太高、二是金融类资产占比为20.7%较低,被动性收入较少。

  2.每年结余很多,但是没有产生理财收入

  3.高收入结余,没有长期定额投资计划

  4.未来没有规划,子女教育和养老没有清晰的规划

  5.收入较高,支出也较多,缺乏合理规划

  财务解决方案

  1. 三个儿子的教育金:

  因为有三个儿子且除了老大22周岁意外老二和老三年龄较小,同时又都在美国学习,所以小孩儿的教育金压力较大、准备教育金刻不容缓。

  1)、大儿子今年22周岁按照您的意愿在美国读三年研究生,以现在每年费用约35万计算,三年共需约110万左右。

  2)、二儿子今年7岁到读大学还有11年,计划在美国读大学和研究生;以在美国读本科四年之后再读3年研究生共计7年,且以现在每年费用35万元左右,按学费增长率5%计算,11年后每年学费在60万左右,即到他本科和研究生毕业一共需要准备约420万的教育金。

  3)、三儿子今年6岁到读大学还有12年,一样计划在美国读大学和研究生;以在美国读本科四年之后再读3年研究生共计7年,且以现在每年费用35万元左右,按学费增长率5%计算,12年后每年学费在70万左右,即到他本科和研究生毕业一共需要准备约450万的教育金。

  4)、最后由于三个儿子都在上学、二儿子和三儿子分别只有7岁和6岁,所以还需要从小学到高中的学费和其他花费;这笔费用根据目前美国的情况一个人每年20万左右,5%;因此直到他们都上大学即18岁时共需约520万左右。

  根据以上子女教育金的测算三个儿子从现在起直到研究生毕业时共需约1500万左右的教育金。(时间有12年;按年平均收益8%的稳健投资来预计,可考虑每月定投30000左右。)

  2. 养老金:

  假如未来退休后每个月支出3万,通胀为5%,55岁左右退休,保障到85岁,共30年的养老金缺口需要准备720万左右。(通过固定收益类投资、购买1000万左右的私募金以及500万的一次购买的海外分红险解决);

  3. 定投资产配置:

  1) 现金性资产:3到6个月日常开支,目前每个月支出20万左右,主要准备现金类资产20万左右,其余的80万左右现金宝宝类产品是首选。

  2) 保险:问题较大,现在每个月投入1500左右,偏少,按总的资金分配,合理投资分红险(500万保费海外分红险)、夫妻一起购买重疾险(各200万保额左右重疾险)同时配置寿险和意外险(合计2000万左右保额),加大保额;

  3) 子女教育:通过部分固定收益类投资、以及1000万左右的私募基金收益来准备。

  综合建议

  1.通过投资理财,产生理财收益,实现财务自由

  2.未来时代,现在开始必须减少房产投资,加大股权投资

  3.负利率时代,减少固定收益投资,加大证券市场投资

  4.高效利用结余,进行长期定投,未来生活无忧

(智富联盟高级理财规划师吴俊 著)