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国家理财规划师谈中低产家庭理财规划攻略

Tag:理财规划家庭理财理财规划师    发布时间:2015-11-04 11:57    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

【理财案例】 胡先生今年35岁,在深圳一家外贸公司从事对外贸易工作,月收入35万元,但不稳定,薪资根据业绩来核算,保底工资1.5万元,公司缴纳五险一金,无其他商业保险,胡先

  【中低产家庭理财规划案例】

  胡先生今年35岁,在深圳一家外贸公司从事对外贸易工作,月收入3—5万元,但不稳定,薪资根据业绩来核算,保底工资1.5万元,公司缴纳五险一金,无其他商业保险,胡先生在深圳租房,已婚,妻子30岁,小孩3岁,妻子在家全职照顾小孩,且无任何保险,无车,每月家庭生活开支共计8000元左右,目前。胡先生在老家有一套房子,市值约48万元,同时有银行活期存款48万元。胡先生希望理财规划师能够给到一些专业的理财建议,让他的资产在保值增值的基础上,满足子女教育和养老的需求。

家庭投资理财

  【理财分析】

  胡先生是典型的中低产家庭,收入还不错,事业目前处于上升期,但作为家庭的支柱,也是家庭收入的唯一来源,胡先生的工资是远远不够解决家庭未来需求的,而且随着孩子的成长,将来也会面临一系列的家庭资金问题,如子女教育等,想要在此之前积累更多资金,单靠每月的固定薪水是不够的,胡先生需要增加非工资性收入 。

  【理财规划建议】

  1、现金规划(5万)

  胡先生的48万储蓄单纯放在银行,远远抵御不了通货膨胀带来的影响,且银行利率相对较低,想要实现资产的保值增值,是远远不够的。建议胡先生保留3-6个月家庭生活支出费用,用做现金规划,剩余资产进行其他投资。

  胡先生家庭月支出8000元,且胡先生收入3-5万元是不稳定的,在这样情况下,建议保留家庭6个月的生活临时准备金即5万元,满足家庭其他临时需求。这5万元建议放在较为灵活的货币市场基金、P2P或其他宝宝类产品中。

  建议货币市场基金投资1万元。目前货币市场基金7日年化收益率约在3%-4%之间,一年后收益在300-400之间,相比银行活期存款,收益有所增加,且方便、灵活,可随时领取。

  宝宝类理财工具投资1万元。以余额宝为代表的宝宝类产品,掀起了互联网金融理财的浪潮,后起之秀比如微信理财通、京东小金库等,都是不错的选择,其七日年化收益率平均约在3.53%左右,重要的是存取方便,一般是当天或隔天到账,很好的解决了临时行的“钱荒”问题。

  P2P投资2万元。P2P作为现金规划也是不错的选择,以融易投为例,其一个月的投资项目年化收益率为13.2%,2万元的投资,每个月都有220元的收益,在现金管理中不失为一个好的理财工具。但选择一个好的P2P平台也是很重要的,所以在选择P2P平台时,要注意该平台的实力、知名度、是否自融、风控标准等,切勿为了追求高收益高回报,选择有风险的P2P平台。

  现金持有1万元。这1万元可作为家庭日常生活开支的使用金,满足家庭的随时生活需求。

  可与太太各持有信用卡一张。信用卡可以在应急时解决当前的资金问题,在消费时也有机会享受到一定的优惠,比如订酒店、机票等,同时累积的积分也会得到相应的礼品,更重要的是它会帮助我们积累信用,良好的信用建立对于我们未来的生活是必不可少的。

  2、保险规划(9万)

  胡先生家庭目前正处于成长期,整个家庭成员年龄都在增长,经济收入增加的同时花费也随之增加,胡先生目前正是家庭收入主要且唯一的支柱,仅仅只有公司为其购买的社保是不够的。其太太目前全职,无任何资金来源,且无任何保险,随着年龄的增长,女性疾病问题更需预防,家庭没有足够的经济实力来抵御疾病风险的意外。胡先生作为家庭支柱,有一定的责任,其目前的收入、结余和资产规模处于稳定期,建议建立必要且基础的保障。

  针对于胡先生本人,建议继续缴交社保,同时补充意外险和重疾险。意外险属于消费型险种,保费相对较为划算,建议胡先生购买100万保额,预计年缴保费350元左右,防止意外发生带来的损失,做到以小博大的保障。胡先生虽购买了社保,但社保是“保”而非“包”,其只能满足最低程度的治疗。建议胡先生另购买保额60万的重疾险,20年缴费期,保费约2万/年,避免自己不幸患上疾病时,家庭生活受到损害造成生活质量的下降,给家庭蒙上一层阴影。

  胡先生妻子由于没有任何保险,急需配置重疾险。随着社会经济条件的不断提高,女性患病的几率也越来越高,同时也趋于年轻化,而医疗费用也是不断的水涨船高。胡先生家庭本身在资金需求上已有相当的负担,如若妻子不幸患病,无异于雪上加霜。建议胡先生妻子配置60万保额的重疾险,20年期,保费约1.5万/年。

  胡先生小孩目前3岁,考虑到未来子女教育刚性问题,现在需要为孩子将来的教育准备教育金,鉴于胡先生家庭的资金状况,建议为小孩购买教育型分红险,每年投资5万元,连投5年,让这25万借用时间和复利的威力,在孩子18进入大学时,可作为孩子的教育金。另胡先生家庭承担不了过高的风险,也需要为孩子补充一份重疾险,建议配置保额60万的重疾险,20年期,年缴0.5万/年,为小孩及家庭做好足够的保障。

  3、基金投资组合(20万)

  胡先生想要实现资产的保值增值,仅仅靠现金规划和保险规划是不足的,而胡先生家庭承受不了较大的风险投资,建议配置一个基金组合,相对较为稳健和安全,实现资产的保值增值。

  胡先生可将20万规划在各类基金组合中,组合投资、分散风险。

  指数型基金,配置40%。由于指数基金广泛地分散投资,任何单个股票的表现发生剧烈波动都不会对指数基金的整体表现构成很大的影响,另外指数基金所跟踪的指数一般都具有较长的历史可以追踪,这些都使指数基金对于非系统风险的抵御能力相对较强,很适合长期投资。

  股票型基金,配置35%。与其他基金相比,股票型基金的投资对象具有多样性,投资者不仅可以分享各类股票的收益,也可以通过投资于股票基金将风险分散于各类股票上,大大降低了投资风险。此外,还可以享受基金大额投资在成本上的相对优势,获得规模效益的好处。

  债券型基金,配置25%。债券基金通过集中投资者的资金对不同的债券进行组合投资,能有效降低单个投资者直接投资于某种债券可能面临的风险。同时随着债券种类日益多样化,一般投资者要进行债券投资不但要仔细研究发债实体,还要判断利率走势等宏观经济指标,往往力不从心,而投资于债券基金则可以分享专家经营的成果。

  4、股票投资(14万)

  按照资产配置模型,胡先生想要实现资产的保值增值,就要适当配置投机层、投资层的理财工具。股票市场有一定的风险性,但伴随着的也有高收益性。与前一时期相比,虽然近期股市一直处于横盘震荡阶段,但股市热点还是比较明显的。由于股市属于高风险高收益性的理财工具,不可配置过高比例,胡先生可投资15万于股市中。

  其中10万元请专业人士管理。由于胡先生并非专业的金融人士,相比起来,专业金融人士由于对市场的敏感度能更好的捕捉和寻找投资机会,他们在资源、资讯、信息等方面更具优势。但在委托专业人士投资管理时,胡先生一定要预先制定好风险防范措施。

  剩下的4万元,胡先生可自己操作。这4万元占胡先生的金融性资产比重非常少,其盈亏不会对胡先生家庭的生活质量造成很大的影响,但在股票投资上胡先生也要做好配置和分散。具体分配建议是:金融股,占比20%;国企改革股,占比20%;医药股,占比10%;互联网+股,占比20%;低市盈率股,占比20%;其他类型股,占比10%,这样分散,可减少集中投资某只股票带来的损失。

  5、增加家庭收入

  胡先生收入虽然为3-5万/月,但有很大的不确定性,受业绩波动影响较大,且保底1.5万/月的工资对于胡先生家庭来说是远远不够的,建议胡先生在工作上通过其他正当方式增加工资收入。另外,胡先生的妻子在家全职照顾小孩,小孩现在3岁,正上幼儿园,胡先生妻子可找一份灵活性较强的工作,孩子在幼儿园期间胡先生妻子完全可以工作,增加家庭的工资收入。

  胡先生在老家的房子一直空置着,无人居住,且胡先生一家三口也一直在深圳,建议胡先生可以将老家的房子出租,每月的租金也可以增加家庭的收入。

  俗话说:有规划的人生是蓝图,没有规划的人生是拼图;有规划的人生是远航,没有规划的人生是流浪。针对于胡先生的家庭理财规划,智富联盟愿意为您保驾护航。而我们目前所提供的建议,是根据胡先生目前的家庭客观状况、收入情况及客观经济环境制定的,需要定期的跟踪检测。

  (作者:智富联盟高级理财规划师叶娟)