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家庭理财规划案例:一家四口如何才能“不干活 有收入”

Tag:理财规划家庭理财规划理财    发布时间:2015-12-08 14:34    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

王俊峙老师的《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:你不理财,财不理你!,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭 理财规划 ,是每一个人的人生必修课。

家庭理财规划  


       王俊峙老师的《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:“你不理财,财不理你!”,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,是每一个人的人生必修课。下面就让我们来一起来学习王老师是如何给节目听友做案例分析的吧。
 

  家庭基本情况

  童女士现年31岁,从事医生工作 ,先生36岁,也是从事医生工作,夫妻合伙经营两家诊所,现值200万。育有两个儿子,分别是 6岁半和 3岁半。
 

  家庭收支情况与资产盘点

  家庭年收入:80-100万

  年结余:50万

  家庭固定资产:自住 380万 (每月还贷15000元)

  投资性住房:一套180万(每月收租3500元;抵押贷款50万,每月还贷5000元)

  一台车

  定投混合型基金:5000元/月

  证券:80万

  保险:都有社保

  先生 年保费10000元的重疾健康保险

  自己 年保费8000元的重疾健康保险

  老大 两份保险 年保费一共3000元

  老小 两份保险 年保费一共4500元
 

  理财目标(困惑):

  1、想要家庭资产稳健增长,想知道如何才能“不干活 有收入”

  2、家庭通过车贷获得一部分现金,每月要还一万多的利息,再加上其他现金,迫切想要知道如何进行投资,找到适合自己家庭的投资标的和比例。

  3、意识到要为孩子准备教育金与自己的养老金,但是完全没有头绪。
 

  财务盘点:

  1.收支情况,年工作收入100万,结余是50万(大致每个月4万);支出每月房贷15000元,投资性房贷1500元,定投5000元,保险年25500元(2200元月),车贷1万,投资性支出3.4万每个月,年40万左右

  2.资产负债情况:房产自住380万,投资性房产180万,合计560万;股票80万,股权200玩玩;总资产大约900万;负债200万左右(错略估计),资产700万左右。
 

  财务诊断

  属于高收入,高结余的企业主家庭,家庭处于成长期。投资理财意识较强(保险,股票及融资)

  缺点:

  1. 缺乏系统性的规划,没有比例意识(保险双十,房贷不过三,4321等)

  2. 看不到理财收入,达不到“不干活,有收入”的境界

  3. 家庭现金流非常大(40万左右),需要合理规划

  4. 资产配置过于单一,风险抵抗能力弱

  5. 未来没有规划,子女教育和养老没有清晰的规划
 

  财务解决方案

  需求测算:

  1. 两个儿子的教育金:

  两个儿子一个3岁,1个6岁,准备教育金刻不容缓,去国外留学4年(本科),现在每年35万左右,学费增长率6%,到期一共需要准备600万,时间有12年,可考虑一次投入50万,每月定投1.5万左右;

  2. 养老金

  假如未来退休后每个月支出2万,通胀为5%,55岁左右退休,保障到80岁,假设退休后夫妻一共可以领取社保1万元,缺口需要准备1800万,可一次投入50万,每月定投5000;

  3. 定投资产配置

  1) 现金性资产:3到6个月日常开支,目前每个月支出5万左右,组要准备现金类资产20万左右,宝宝类产品是首选。

  2) 保险:问题不大,基本不用调整,现在每个月投入2000左右,有点偏少,条件允许情况下,适当投资寿险和意外险,加大保额;

  3) 子女教育和养老,每个月一共投入2万左右(其中1.5万12年,1万15年,5000元25年),。目前已经有混合型基金5000元,增加指数型基金和股票型基金1万元。

  4.一次性资产配置

  1)可投资资产130万(证券80万和房产抵押资产50万),必须进行配置,建议债券类30万,指数类50万,股票类50万。加上收入,两年后可投资资产增加到200万,每年收益15%左右,大约30万,可以覆盖投资资产;房贷车贷还完后,为净收入

  2)长期目标:1000万以上资产,其中企业资产,可投资楼市资产及金融资产各350万左右,平均回报率15%,则年收入150万,完全实现财务自由。
 

  综合建议:

  1, 合理利用杠杆后,如何有效投资,补充现金流

  2. 合理配置资产,实现“不干活 有收入”

  3. 家庭资产和企业资产的合理规划