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计划生二胎,如何做好家庭理财规划?

Tag:家庭理财规划二胎理财    发布时间:2015-12-15 10:01    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

智富联盟 王俊峙 老师的《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:你不理财,财不理你!,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭 理财规划 ,是每一个人的人

家庭理财规划

 

  智富联盟王俊峙老师的《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:“你不理财,财不理你!”,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,是每一个人的人生必修课。下面就让我们来一起来学习王老师是如何给节目听友做案例分析的吧。
 

  家庭基本情况

  刘女士,现年34岁,刚辞职不久,计划未来再找工作,以前从事销售工作;先生,现年35岁 ,从事销售工作,目前工资构成是固定30万+分红。夫妻二人育有一个 1岁半儿子 。

  家庭收支情况与资产盘点

  家庭年收入:80-100万

  年结余:40万 未来能做到50以上

  家庭固定资产:自住房一套,价值 300万,目前每月还贷6000元

  一台车

  银行活期:50万

  证券:70万

  保险:都有社保

  先生 有公司购买的保险 与香港购买的年保费7000港币的大病保险

  自己 香港保险 年保费7000港币

  儿子 香港保险 年保费12000港币
 

  理财目标(困惑)

  1、想要得到一份清晰的投资规划

  2、计划生二胎,想知道未来两个宝宝的教育金缺口

  3、自己面临工作选择,一个是继续销售,一个是合伙创业,如何选?
 

  财务盘点

  1.收支情况:年工作收入80-100万,结余是40万(未来是50万)(大致每个月4万);支出总共40万左右,其中每月房贷6000元,年7.2万;保费每年2.6万港币,大致每个月2000;照此推算,每个月生活支出大约2.5万。

  2.资产负债情况:房产自住300万,推算负债100万左右(错略估计,是未还房贷本金),银行活期50万,证券70万,合计120万。
 

  财务诊断

  优点:

  属于高收入,高结余的金领家庭,家庭处于成长期。有较强的保险意识,有一定投资意识(证券70万);
 

  缺点:

  1. 刚性支出和弹性收入问题(销售行业收入不稳定,目前支出40万基本确定)

  2. 资产配置过于单一,只有储蓄和股票,理财收入少,不稳定。

  3. 只有一笔投资计划,,缺乏定期定额的投资计划

  4. 未来没有规划,子女教育和养老没有清晰的规划

  5. 创业和做销售之间犹豫不定,是因为对未来目标,特别是财务目标不明确造成的
 

  财务解决方案

  1. 两个孩子的教育金:

  两个孩子一个2岁,1个还没有出生,提早准备教育金是需要的,去国外留学4年(本科),现在每年35万左右,学费增长率6%,到期一共需要准备700万,时间有18年,每个月投入2万(年准备教育金24万左右),并且必须投资,不是储蓄。

  2. 养老金

  假如未来退休后每个月支出1万,通胀为5%,55岁左右退休,保障到80岁,假设退休后夫妻一共可以领取社保1万元,缺口需要准备1000万,每月定投1万;

  3.一次性资产配置

  1)现金性资产:3到6个月日常开支,目前每个月支出2.5万左右,要准备现金类资产10万左右,宝宝类产品是首选,目前50万过多了,剩余40万可用于投资。

  2)可投资资产: 110万(证券70万和活期40万),必须进行配置,建议债券类30万,指数类40万,股票类40万。每年收益15%左右,大约18万,大约每个月可以有1.5万,可作为教育和子女的定投。

  4.定投资产配置

  1) 保险:问题不大,基本不用调整,现在每个月投入2000左右,有点偏少,条件允许情况下,有了两个孩子,你和先生的重大疾病、寿险和意外险可翻倍,加大保额,这样保险支出可增加到年4万左右;

  2) 子女教育和养老,每个月一共投入3万左右,以指数型基金和股票型基金为主,3只可选择,但要做到长期坚持(3万元1.5万来自工作,1.5万可来自理财收入)。

  6. 创业还是销售?

  从目前来看,您的家庭属于负担比较重,现金流需求比较大的家庭,所以建议你选择从长期来看现金流稳定的行业。个人建议前期以销售为主,后期以创业为主。(取决于配偶的工作稳定性、生二胎的时间等)
 

  综合建议

  1, 创业还是工作,一定要和家庭财务状况结合。

  2. 合理配置资产,让现有的资产产生稳定的现金流。

  3. 资产配置不仅需要考虑一次性投入,还要考虑定期定额的投入。