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如何通过理财规划保家庭生活无忧?

Tag:家庭理财规划    发布时间:2015-12-10 17:03    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

智富联盟 王俊峙 老师的《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:你不理财,财不理你!,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭 理财规划 ,是每一个人的人

家庭理财规划

  

  智富联盟王俊峙老师的《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:“你不理财,财不理你!”,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,是每一个人的人生必修课。下面就让我们来一起来学习王老师是如何给节目听友做案例分析的吧。
 

  家庭基本情况

  王女士,现年35岁,从事 建筑行业的人力工作,年薪 20万。先生现年36岁 ,是一名 创业者,自己经营一家建筑行业劳务派遣公司,年薪 100万, 但是风险高。夫妻二人育有一个11岁的儿子。
 

  家庭收支情况与资产盘点

  家庭年收入:120万

  年支出:每月花销2-3万

  年结余:没结余

  家庭固定资产:自住房400万 5500/月 贷款

  一台车

  银行活期:没有

  股票:10万

  保险:都有社保

  分红保险 18000/年 已经交完 共三年

  人寿分红险:8000/年 要交到退休

  招商分红险:350/月 保本分红
 

  理财目标(困惑):

  1、追求理财安全,资产稳健增长,迫切想知道如何资产配置,具体比例该是怎样?

  2、想通过投资理财做好自己与先生,还有父母的养老金,现在感觉压力越来越大。

  3、期望为孩子准备好可以出国的教育准备金,若经济允许,还想生二胎。
 

  财务盘点:

  1.收支情况,年工作收入120万(不稳定);日产开支支出30万左右(每月2-3万),每月房贷5500元,年13.2万;保费每年1.2万元(每个月1000元左右);照此推算,每个月生活支出大约3万(生活费算2.35万,房贷保险共6500),每年36万。结余应该是84万,但缺没有结余,应该是投入了房产。

  2.资产负债情况:房产自住400万,股票10万,合计410万。
 

  财务诊断

  1. 属于阶段性高收入,低结余低资产收入不稳定的金领家庭,家庭处于成长期。

  优点:

  1. 收入高,房产占总收入比例低

  2. 良好的保险意识(分红险、养老险及保本分红险)

  缺点:

  1. 收入很高,结余很低,阶段性高收入,不稳定;

  2. 可投资资产几乎没有(只有股票10万)

  3. 都是来源于工作,每年结余很多,但是没有产生理财收入;

  4. 所有资产全部投入了房产,资产配置不合理

  5. 未来没有规划,子女教育、养老金及父母的养老金没有清晰的规划
 

  财务解决方案

  1. 两个孩子的教育金:

  第一个孩子11岁,提早准备教育金是需要必须的,由于时间较短,只有7年,在国外读书,现在每年35万左右,学费增长率6%,到期一共需要准备210万,时间有7年,建议用债券型基金的组合,收益率6%左右,每年准备20万左右。

  第二个孩子如果出生的话,同样的条件,需要400万,但是由于准备时间较长,建议用定额投资法,每个月7000左右就可以,收益率10%左右。考虑双方的年龄,精力,是否要孩子,综合考虑,关键因素是是否稳定

  综上所述,两个孩子每年的准备金需要30万左右。

  2. 养老金

  假如未来退休后每个月支出1万,通胀为5%,60岁左右退休,保障到80岁,缺口需要准备1034万,现在35岁,准备期限20年,需要准备5000元左右。

  考虑双方父母60岁左右,准备20年的养老金,每人3000元,每年7.2万一共,还要考虑疾病等问题,每年准备10万左右比较合适。

  3.一次性资产配置

  1)现金性资产:3到6个月日常开支,目前每个月支出3万左右,要准备现金类资产10万左右,宝宝类产品是首选,目前现金是零,通过结余准备。

  2)可投资资产:目前几乎没有,只有股票10万,由于未来几年结余较多,估计每年至少50万,可用于债券、股票的综合投资,取得每年15%左右的回报,每年可增加现金流15万。

  4.定投资产配置

  1)保险:过去大部分配置的是分红型的险种和养老型的险种,1.要为自己购买重大疾病险;2.要为自己购买定期寿险和意外险。3.先生公司购买一个财产型的险种,外派行业属于高风险行业。现在每个月投入1000左右,有点偏少,可考虑加大保额,至少每年支出3万元。

  2) 子女教育和养老和父母亲的养老,每年投入45万左右,以指数型基金和股票型基金为主,3只可选择,但要做到长期坚持。
 

  综合建议:

  1, 一定要有可投资资产,为未来做好准备,并形成理财收入

  2. 阶段高收入、高风险行业更需要考虑财富增值保值。

  4. 高效利用结余,进行长期定投,未来生活无忧