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一家四口如何做好理财规划和资产配置?

Tag:家庭理财规划资产配置    发布时间:2015-12-11 17:26    文章来源:智富联盟    文章点击量:
摘要:

智富联盟 王俊峙 老师的《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:你不理财,财不理你!,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭 理财规划 ,是每一个人的人

家庭资产配置

  智富联盟王俊峙老师的《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:“你不理财,财不理你!”,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,是每一个人的人生必修课。下面就让我们来一起来学习王老师是如何给节目听友做案例分析的吧。
 

  家庭基本情况
 

  郑先生,现35岁,目前自营一家公司,但是“公私未分离” ,公司收入就是家庭年收入。

  太太现年 38岁,夫妻二人育有两个儿子,一个8岁一个2岁。
 

  家庭收支情况与资产盘点
 

  家庭年收入: 50万

  年支出:25万

  年结余:25万

  理财产品:50万 银行理财产品 收益率4—6%

  家庭现金:10万

  固定资产:自住房 价值130万 还有五年房贷要还 ,每月3300元

  老家有一套房产亲人在住

  车:一台 16万 还有6个月车贷, 每月3900元

  保险:都有社保

  与太太合买商业险 每年3000元

  两个孩子都有购买少儿医保
 

  理财目标(困惑)
 

  1、四年内想要换一套三房,200万的房。

  2、前期投入股市,近期撤出,对未来股市看好,但更想买到适合自己的基金。该如何挑选?
 

  财务盘点:

  1. 收支情况:年收入50万,支出25万(月支出2万左右,其中包括房贷3300,车贷3900,保险300左右)

  2. 资产负债情况:房产1套,一套130万,自住;老家还有1套。车16万,现金10万,银行理财产品50万
 

  财务诊断:
 

  优点:

  中小企业主,家庭成长期

  缺点:

  1. 收入单一,只有公司收入,抗风险能力弱;

  2. 家庭资产和企业资产没有分离,一旦家庭遇到困难,问题很大

  3. 资产配置单一,只有低风险的产品

  4. 子女教育和养老没有清晰的规划,尤其是2个男孩子的教育金

  5. 作为家庭核心支柱,老公风险保障过少,妻子也没有任何风险保障
 

  理财目标和建议:
 

  1. 现金性资产:3到6个月日常开支,目前现金10万,大致合理,适当参与宝宝类产品。

  2. 保险:1)要给家庭支柱购买,而不是孩子购买;2)男主人:购买50万以上重疾险,200万左右寿险,大致需要年缴2万上下;3)女主人:购买30万以上重疾险,补充医疗险,大致需要8000左右;4)孩子主要是社会医疗,补充医疗,大致2000左右,综合,年缴保险家庭总共需要3万左右, 目前严重不足

  3. 房产: 1)未来需要购买稍大一些房子,因为有两个孩子,十分必要,需要200万,首付需要60万左右,按照6%左右利息,月供9000左右,可考虑现有房出租和一部分理财收入来完成;

  4. 子女教育:两个孩子,一个孩子8岁,一个孩子2岁,都在国内读书,大儿子需要86万左右(假设现在每年3万),小儿子需要121万,两人总共需要200万;两人定投按照8%算,需要每个月投入1.3万左右;

  5. 养老投资,按照每月1万,大致需要1200万,通胀是6%,定投需要每个月1万元;

  6. 资产配置,股票投资过于集中,大部分是风险型的投资,固定收益型的投资太少了,建议未来目标,30%固定收益,20%股票,50%基金;用50万来投资,15万投资宝宝类产品,25万投资指数型基金,譬如沪深300指数,股票10万,投资蓝筹股为主,消费、金融、健康等行业可重点关注。

 

  总结投资:
 

  1. 分离家庭资产和企业资产,建议每个月给自己发工资,年末有分红

  2. 分阶段理财,建议5年内还清房贷后,可卖掉现在房子,假设5年后获利120万,70万用于首付加装修等,还有50万用于投资

  3. 现阶段,50万理财每年产生15%左右回报,5年可翻倍有100万,加上卖掉房子60万,一共150万,每年10%回报,有15万

  4. 子女教育和养老,现在定投1万,主要是子女教育金额;5年后可增加到2.5万,子女教育和养老一揽子解决。
 

  综合建议:
 

  1.家庭资产和企业资产的分离

  3. 分阶段理财的重要性

  4. 理财性收入重要性