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王老师说理财,400万资产的成长期家庭如何做投资理财规划

Tag:投资理财王老师成长期家庭400万规划    发布时间:2015-09-17 11:09    文章来源:智富联盟    文章点击量:
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7月20日,王俊峙老师最新一期《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:你不理财,财不理你!,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,是每一个人的

  7月20日,王俊峙老师最新一期《快乐理财》电台节目又和大家见面了,俗话说:“你不理财,财不理你!”,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,是每一个人的人生必修课。下面就让我们来一起来学习今天的案例分析吧。

  

家庭基本情况

  现年35岁 建筑行业的人力资源工作收入20万

  先生36岁 创业者 建筑行业劳务派遣公司 年收入100万 但是高风险

  儿子11岁

  

家庭收支与资产盘点

  家庭年收入:120万

  年支出:每月花销2-3万

  年结余:没结余

  家庭固定资产:

  自住房400万 5500/月 贷款

  一台车

  银行活期:没有

  股票:10万

  保险:夫妻都有社保

  分红保险: 18000/年 已经交完 共三年

  人寿分红险:8000/年 要交到退休

  招商分红险:350/月 保本分红

  

理财目标(困惑)

  1、追求理财安全,资产稳健增长,迫切想知道如何资产配置,具体比例该是怎样?

  2、想通过投资理财做好自己与先生,还有父母的养老金,现在感觉压力越来越大。

  3、期望为孩子准备好可以出国的教育准备金,若经济允许,还想生二胎。

  

财务盘点

  1.收支情况:年工作收入120万(不稳定);日产开支支出30万左右(每月2-3万),每月房贷5500元,年13.2万;保费每年1.2万元(每个月1000元左右);照此推算,每个月生活支出大约3万(生活费算2.35万,房贷保险共6500),每年36万。结余应该是84万,但缺没有结余,应该是投入了房产。

  2.资产负债情况:房产自住400万,股票10万,合计410万。

  

财务诊断

  属于阶段性高收入,低结余低资产收入不稳定的金领家庭,家庭处于成长期。

  优点:

  1. 收入高,房产占总收入比例低

  2. 良好的保险意识(分红险、养老险及保本分红险)

  缺点:

  1. 收入很高,结余很低,阶段性高收入,不稳定;

  2. 可投资资产几乎没有(只有股票10万)

  3. 都是来源于工作,每年结余很多,但是没有产生理财收入;

  4. 所有资产全部投入了房产,资产配置不合理

  5. 未来没有规划,子女教育、养老金及父母的养老金没有清晰的规划

  

财务解决方案

  1、两个孩子的教育金:

  1个孩子一个11岁,提早准备教育金是需要必须的,由于时间较短,只有7年,在国外读书,现在每年35万左右,学费增长率6%,到期一共需要准备210万,时间有7年,建议用债券型基金的组合,收益率6%左右,每年准备20万左右。

  第二个孩子如果出生的话,同样的条件,需要400万,但是由于准备时间较长,建议用定额投资法,每个月7000左右就可以,收益率10%左右。考虑双方的年龄,精力,是否要孩子,综合考虑,关键因素是是否稳定。

  综上所述,两个孩子每年的准备金需要30万左右。

  2、养老金:

  假如未来退休后每个月支出1万,通胀为5%,60岁左右退休,保障到80岁,缺口需要准备1034万,现在35岁,准备期限20年,需要准备5000元左右。

  考虑双方父母60岁左右,准备20年的养老金,每人3000元,每年7.2万一共,还要考虑疾病等问题,每年准备10万左右比较合适。

  3、一次性资产配置:

  1)现金性资产:3到6个月日常开支,目前每个月支出3万左右,要准备现金类资产10万左右,宝宝类产品是首选,目前现金是零,通过结余准备。

  2)可投资资产:目前几乎没有,只有股票10万,由于未来几年结余较多,估计每年至少50万,可用于债券、股票的综合投资,取得每年15%左右的回报,每年可增加现金流15万。

  4、定投资产配置:

  1)保险:过去大部分配置的是分红型的险种和养老型的险种,1.要为自己购买重大疾病险;2.要为自己购买定期寿险和意外险。3.先生公司购买一个财产型的险种,外派行业属于高风险行业。现在每个月投入1000左右,有点偏少,可考虑加大保额,至少每年支出3万元。

  2) 子女教育和养老和父母亲的养老,每年投入45万左右,以指数型基金和股票型基金为主,3只可选择,但要做到长期坚持。

  

综合建议

  1, 一定要有可投资资产,为未来做好准备,并形成理财收入

  2. 阶段高收入、高风险行业更需要考虑财富增值保值。

  3. 高效利用结余,进行长期定投,未来生活无忧。