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王俊峙老师作客深圳电台,何如为千万资产的家庭做理财规划?

Tag:理财规划王俊峙深圳电台千万资产    发布时间:2015-09-17 11:08    文章来源:智富联盟    文章点击量:
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8月25日,王俊峙老师作客深圳电台,最新一期《快乐理财》栏目又和大家见面了,熟话说:你不理财,财不理你!,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,是

  8月25日,王俊峙老师作客深圳电台,最新一期《快乐理财》栏目又和大家见面了,熟话说:“你不理财,财不理你!”,如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断,如何做好家庭理财规划,是每一个人的人生必修课。下面就让我们一起来学习,王老师如何为1600万资产的家庭做理财规划吧?

 

家庭基本情况

  任女士,一家四口,我和先生共同经营一家工厂,自己经营一家养生馆。

  先生40岁,我35岁,2个孩子(14岁初三和7岁二年级);

  

家庭资产盘点

  存款现金约80万(一般购买银行理财产品);

  基金:20万;

  股票:10万

  房产2套,市值(约600万);贷款305万;1套自住,1套出租

  汽车2台(一台价值50万,一台价值10万),

  保单(先生重疾50万加万能险,年缴2.3万,交2年;意外保险300万,本人重疾30万,年缴8000,已交4年;孩子教育资金每年各12000,已交5年)

  企业:自营工厂,大约800万吧;养生馆:约30万

  

家庭收入与支出

  夫工资:15000;妻:6000;房租收入:5000;

  企业分红:年约0-300万;

  股票基金收益:看情况;

  养生馆:暂无营利

  生活支出:6000/月;老人:1000/月;房贷:2万/月。

  年度旅游:3万;年度孩子教育费用:10万

  夫妻教育费用:1-3万

  

理财目标(困惑)

  为两个孩子准备出国留学费用(第二个孩子 11年后也就是18岁国外留学)

  夫妻2人养老规划(预计老公60岁退休),本人越早越好

  

财务盘点

  1.收支情况,年工作收入31万(月26000,包含房屋租金收入5000);年开支支出54万左右(房贷每月2万,孩子教育金每年10万,两项合计占总支出的34万,保费每年5.5万元);照此计算,结余为负的23万,应该主要通过公司分红弥补(公司收入0到300万)

  2.资产负债情况:企业资产大致830万,房产600万(贷款305万,自住和出租各一套),金融资产110万(银行理财80万,基金20万,股票10万),车60万(两部),保险现金价值13万(按照总缴费18万左右的7折估算),总资产1600万左右,负债305万。

  

财务诊断

  属于高收入和高支出的企业主家庭,家庭处于成长期。

  优点:

  1. 理财意识较好,有保险,有房产,有企业股权,有股票和基金,有银行理财产品

  2. 良好的保险意识(重大疾病险及子女教育险)

  3. 有一定的理财收入(主要是房租5000)

  缺点:

  4. 刚性支出和弹性收入问题(刚性支出54万,收入31万,收大于支)

  5. 收入来源单一(全部来自于同一工厂)

  6. 可投资资产过少,总资产1600万,但可投资资产只有110万,投资的资产只有30万

  7. 理财收入过少,每个月只有5000(房租);

  8. 企业资产占比过高,占了总资产的1半左右

  9. 支出中目前房贷支出占比一半,过高了些

  10. 未来没有规划,子女教育没有清晰的规划

  

财务解决方案

  1. 两个孩子的教育金:

  第一个孩子14岁,只有4年准备时间,在国外读书,现在每年35万左右,学费增长率6%,到期一共需要准备266万,需要178万,时间较短,购买债券型基金,每年需要投入40万左右。

  第二个孩子7岁,提早准备教育金是需要必须的,目前有11年,在国外读书,现在每年35万左右,学费增长率6%,到期一共需要准备266万,建议用定期定额的基金来解决,收益率10%左右,每个月需要投入1.1万左右;

  2. 养老金

  假如未来退休后每个月支出1万,通胀为5%,60岁左右退休,保障到80岁,缺口需要准备770万左右,现在35岁,准备期限20年,需要准备1万元左右。

  3.一次性资产配置

  1)现金性资产:3到6个月日常开支,目前每个月支出4.5万左右,要准备现金类资产20万左右,宝宝类产品是首选,目前现金是80万,过高了些。

  2)可投资资产:除了现金类资产,还剩银行理财60万,基金20万,股票10万。建议连续四年每年投入40万左右的债券型基金(其他三年来自企业盈余),作为大孩子的教育金。还剩余50万建议长期投入到指数型和股票型的基金,获取资本市场长期增值收益。

  4.定投资产配置

  1)保险:基本合理,不用调整。

  2)大孩子的教育金:目前两个孩子的账户都有6万左右,显然不能满足需求,大孩子用债券型基金解决;

  3)小孩子的教育金和双方养老金,没有还清房贷以前,每年25万左右的养老金主要来自于企业收入,房贷还清后,可用房子还贷的钱用于这部分投资。主要是定投基金,可考虑指数和股票型基金长期投资

  4)房产计划(仅供参考):在企业出现困境情况下,可考虑出手其中一套房来获取部分现金流(目前房子的租金收益只有5000,性价比比较低)

  5)事业计划:未来可考虑部分变现企业股权或者转让来获得可投资资产,逐步降低企业股权到总资产的3分之一(500万左右),而增加可投资资产到总资产的3分之一(500万左右),如果500万每年理财到12%的水平,可获取现金流60万,所有问题迎刃而解。

  

综合建议

  1, 企业资产和个人资产逐步分离,实现稳定的财务系统

  2. 增加可投资资产,实现钱生钱系统

  3. 高效利用结余,进行长期定投,为子女教育和养老做好准备